Кредитные каникулы для участников СВО: порядок оформления и сроки

Каникулы приостанавливают платежи, но долг остаётся

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ вводит для участников специальной военной операции особый льготный период по кредитам и займам. Здесь он приводится в действующей редакции — с учётом изменений, внесённых Федеральным законом от 25.05.2026 № 156-ФЗ. В течение льготного периода платежи по договору не вносятся: ни основной долг, ни проценты, ни комиссии. Кредитор не начисляет неустойки и штрафы за неуплату, а срок возврата кредита сдвигается вперёд — на длительность льготного периода, чтобы после его окончания размер ежемесячного платежа остался прежним. Долг при этом никуда не исчезает: каникулы — это отсрочка, а не прощение задолженности. Основания, при которых обязательство действительно прекращается, описаны в других статьях того же закона и с процедурой оформления каникул не связаны.

Право на льготный период по части 1 статьи 1 закона имеют четыре группы заёмщиков, и точка отсчёта у каждой своя. Призванные по мобилизации в Вооружённые Силы, а также направленные в войска национальной гвардии — при условии, что кредитный договор заключён до дня мобилизации. Военнослужащие по контракту, принимающие участие в СВО, — если договор заключён до дня начала участия в операции. Граждане, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач Вооружённых Сил или войск национальной гвардии, — если договор заключён до дня подписания контракта. Наконец, члены семьи перечисленных лиц — по своим собственным кредитам, заключённым до возникновения соответствующих обстоятельств у военнослужащего.

Круг заёмщиков шире, чем принято думать, и следует это из самих норм, а не из разъяснений. Пункт 2 части 1 статьи 1 377-ФЗ говорит не только о Вооружённых Силах: право на льготный период имеют военнослужащие воинских формирований и органов, перечисленных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31.05.1996 № 61-ФЗ «Об обороне», — в их число входят спасательные воинские формирования МЧС России. Отдельно часть 6 статьи 8 377-ФЗ распространяет правила закона на лиц, проходящих службу в пограничных органах ФСБ России на территории Российской Федерации и обеспечивающих проведение специальной военной операции, а также на членов их семей. Общее условие для всех категорий одно: кредит должен быть взят до наступления обстоятельства, дающего право на каникулы. Договор, оформленный уже после ухода на службу, под действие закона не подпадает. Об условиях и порядке заключения соглашения с Министерством обороны — в материале о контракте на СВО.

Это требование кредитору, а не заявление в отделении банка

Закон использует термин «требование», и это не формальность. Требование направляется кредитору — банку, микрофинансовой организации или кредитному потребительскому кооперативу — способом, который предусмотрен самим кредитным договором, либо посредством подвижной радиотелефонной связи. Вторая формулировка означает, что достаточно звонка или сообщения с того номера телефона, который заёмщик указал в договоре. Ехать в офис и заполнять бланк не требуется. На практике многие кредиторы дополнительно принимают требование через мобильное приложение или личный кабинет — этот способ тоже допустим, если он закреплён договором или предложен самим кредитором.

Подать требование может не только сам заёмщик лично, но роли здесь разграничены строго. За военнослужащего по его кредитному договору требование вправе направить представитель по доверенности; специальных требований к её форме 377-ФЗ не устанавливает, поэтому доверенность оформляется по общим правилам Гражданского кодекса, а конкретные ожидания кредитора стоит уточнить заранее. Член семьи в этом механизме — самостоятельный заёмщик: он направляет требование по своему собственному кредитному договору, а не «за» военнослужащего. Сообщить же кредитору об обстоятельствах, перечисленных в статье 2 закона, родственники вправе в силу частей 3 и 4 этой статьи — но это уже другой механизм, связанный с прекращением обязательств, а не с каникулами. Пункт практически важный: находясь в зоне проведения операции, обратиться к кредитору лично зачастую невозможно, а сроки по договору продолжают идти, и заранее оформленная доверенность на близкого человека закрывает этот разрыв.

В самом требовании указывается дата начала льготного периода. Если заёмщик её не указал, началом считается день направления требования. Дату разрешено обозначить задним числом: часть 8 статьи 1 377-ФЗ ставит только одно ограничение — она не может быть определена ранее 21 сентября 2022 года. Это позволяет закрыть уже накопившийся разрыв в платежах, если о праве на каникулы узнали не сразу. Отдельно закон выделяет договоры с лимитом кредитования — прежде всего кредитные карты: по части 19 той же статьи дата начала льготного периода по такому договору не может быть определена заёмщиком ранее даты направления кредитору требования, то есть задним числом её не выставить. Копию требования и подтверждение отправки — скриншот, детализацию звонка, отметку о приёме — стоит сохранить: именно от даты направления отсчитываются сроки ответа кредитора.

Дни мобилизации, начала участия в операции и подписания контракта в законе тоже фигурируют, но в другой роли: с ними сверяется дата заключения самого кредитного договора. Договор должен быть заключён до наступления соответствующего обстоятельства — тогда право на льготный период возникает. На выбор даты начала каникул эти дни не влияют, и путать два условия не стоит: одно относится к моменту заключения договора, другое — к моменту старта отсрочки.

10 дней кредитору на ответ, 15 дней молчания — и период считается установленным

Получив требование, кредитор обязан в течение 10 дней рассмотреть его и сообщить заёмщику о решении — предоставить льготный период либо отказать в изменении условий договора. Уведомление направляется тем способом, который предусмотрен договором. Отказ возможен, если условия статьи 1 не выполняются: например, кредитный договор заключён уже после дня мобилизации или подписания контракта, либо заёмщик не относится ни к одной из перечисленных в законе категорий.

Если ответа нет, работает правило в пользу заёмщика: по истечении 15 дней с момента направления требования льготный период считается установленным — со дня направления требования, а не со дня, когда кредитор наконец отреагировал. Молчание здесь приравнено к согласию. Поэтому дата и способ обращения имеют значение: они определяют, с какого числа перестают начисляться неустойки и с какого момента платежи считаются приостановленными.

Не позднее дня, следующего за днём окончания льготного периода, кредитор направляет заёмщику уточнённый график платежей. Общий срок возврата кредита увеличивается на длительность каникул, а размер ежемесячного платежа остаётся прежним — закон построен так, чтобы после возвращения со службы не пришлось отдавать накопленную сумму разом. Новый график стоит проверить внимательно: в нём должны быть отражены и сдвиг срока, и порядок учёта процентов за льготный период, который для военнослужащего и для члена семьи различается. Из этого правила есть изъятие: часть 19 статьи 1 исключает применение части 13 к договорам с лимитом кредитования, то есть уточнённый график по кредитной карте кредитор не направляет — условия возврата определяются самим договором, и их лучше выяснить у кредитора заранее.

Документы можно донести позже — но не позже окончания льготного периода

Одновременно с требованием подтверждающие документы прикладывать не обязательно. Закон даёт военнослужащему право представить их позже — вплоть до окончания льготного периода, то есть фактически в течение 180 дней после завершения службы или участия в операции. Логика простая: из зоны проведения операции собрать справки невозможно, а платежи нужно приостановить сразу. На практике часть кредиторов документы и не запрашивает, если располагает собственными данными о статусе заёмщика — например, на открытый в этом же банке счёт поступает денежное довольствие. Но это именно практика конкретного кредитора, а не его обязанность, и рассчитывать на неё заранее не стоит. О составе и порядке начисления самих выплат — в отдельном материале.

Межведомственная проверка статуса возможна, но не для всех категорий, и здесь часто возникает путаница. Части 21 и 22 статьи 1 377-ФЗ дают кредитору право запросить через Федеральную налоговую службу подтверждение только сведений о факте мобилизации и только в отношении заёмщика, названного в пункте 1 части 1 статьи 1, — то есть призванного по мобилизации. Для военнослужащего по контракту (пункт 2), гражданина, заключившего контракт о добровольном содействии (пункт 3), и члена семьи (пункт 4) такого канала закон не предусматривает: подтверждающие документы им нужно готовить и представлять самостоятельно — справку по формам, утверждённым постановлением Правительства РФ от 09.10.2024 № 1354, либо выписку из приказа. Расхождения в персональных данных, например устаревшие сведения о документе, удостоверяющем личность, способны затянуть и межведомственную проверку. Если кредитор сообщает, что подтверждения не получил, разумнее представить документы, не дожидаясь конца льготного периода.

Для члена семьи правило другое: документы, подтверждающие родство, прикладываются сразу. Для супруга это свидетельство о браке; для лиц, находящихся на иждивении, — акт органа опеки и попечительства либо решение суда об установлении факта нахождения на иждивении. Дополнительно потребуется подтверждение статуса самого военнослужащего, поскольку право члена семьи производно от его обстоятельств.

Отдельно стоит знать о последствии, о котором предупреждают редко. Обязанность представить документы возникает не сама по себе: по части 14 статьи 1 она наступает после того, как кредитор их потребовал, и исполнить её нужно не позднее окончания льготного периода. Если требование кредитора осталось без ответа и подтверждение не поступило, льготный период признаётся не установленным — по частям 16 и 17 статьи 1 это происходит со дня получения заёмщиком уведомления кредитора о неподтверждении, а условия договора считаются не изменявшимися с самого начала. На практике это означает возврат к обычному графику и начисление платежей за всё время, когда они не вносились. Поэтому запрос документов от кредитора игнорировать нельзя: от ответа зависит сохранение самой отсрочки.

Справка об участии в СВО: постановление № 1354 и приказ Минобороны № 612

Порядок установления факта участия в специальной военной операции закреплён постановлением Правительства РФ от 09.10.2024 № 1354. Порядок выдачи соответствующей справки в Министерстве обороны определён приказом Министра обороны РФ от 11.10.2024 № 612. С 1 ноября 2024 года действуют единые формы справок: отдельная — для участника операции, отдельная — для члена его семьи. До этого документы выдавались в произвольных формах, и кредиторы трактовали их по-разному. Свой порядок подтверждения участия утверждён и в системе МВД России — приказом от 23.10.2024 № 634, но к кредитным каникулам он отношения не имеет: круг заёмщиков по части 1 статьи 1 377-ФЗ ограничен военнослужащими Вооружённых Сил, войск национальной гвардии, воинских формирований и органов по Федеральному закону «Об обороне», а также — по части 6 статьи 8 — пограничных органов ФСБ России; сотрудники органов внутренних дел в него не входят.

Справку выдают воинская часть, военный комиссариат и федеральное казённое учреждение «Военно-социальный центр» Министерства обороны. Обратиться можно через портал государственных услуг, многофункциональный центр или напрямую в перечисленные органы; документ оформляется как в электронном виде, так и на бумаге. Основанием служат документы воинского учёта и сведения информационных ресурсов кадрового обеспечения Министерства обороны.

Справка единой формы — не единственный документ, который принимают кредиторы: на практике подтверждением служат и выписки из приказов командира воинской части или военного комиссариата, поскольку закрытого перечня подтверждающих документов 377-ФЗ не устанавливает, а состав пакета стоит уточнить у конкретного кредитора. Важная оговорка о самих справках: пункт 1 постановления № 1354 прямо указывает, что использование этих справок для целей реализации (получения) мер социальной поддержки, предоставляемых в соответствии с Федеральным законом «О ветеранах», не допускается — там действует собственный порядок подтверждения, и о нём — в отдельном материале о статусе ветерана боевых действий. Копии выданных справок и выписок всё же имеет смысл хранить: они пригодятся при обращении к другим кредиторам и при повторных проверках.

Срок службы плюс 180 дней, и никакого потолка по сумме кредита

Длительность льготного периода равна сроку мобилизации, сроку контракта или сроку участия в СВО, увеличенному на 180 дней. До 1 декабря 2024 года «хвост» после окончания службы составлял 30 дней; его увеличение до 180 дней ввёл Федеральный закон от 23.11.2024 № 391-ФЗ. Смысл добавки практический: после возвращения нужно время на восстановление, оформление документов и поиск источника дохода, прежде чем возвращаться к платежам. Как считается сам период службы и от чего зависит его продолжительность, разобрано в материале о сроке контракта.

Ограничения по сумме кредита закон не устанавливает — ни по одному виду кредита, ни по их количеству. Каникулы можно оформить одновременно по потребительскому кредиту, автокредиту, кредитной карте и ипотеке. По карте и другим договорам с лимитом кредитования действуют два уже упомянутых изъятия из части 19 статьи 1: дата начала льготного периода не может быть раньше даты направления требования, а уточнённый график кредитор не направляет. Это принципиальное отличие от «обычных» каникул по Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ: там льготный период ограничен шестью месяцами, предоставляется по основаниям вроде снижения среднемесячного дохода более чем на 30 % и действует в пределах лимитов по размеру кредита — для ипотечных каникул статья 6.1-1 называет 15 млн рублей, пока Правительство не установит иную величину.

Сверх основного срока период может быть продлён в двух случаях. Первый — нахождение на лечении в стационаре от увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе операции: каникулы продлеваются на всё время такого лечения. Второй — признание военнослужащего безвестно отсутствующим по решению суда: по части 3.1 статьи 1 льготный период в этом случае действует до дня отмены решения суда либо до дня объявления заёмщика судом умершим — второй исход переводит ситуацию уже в статью 2 закона. Использование каникул по 377-ФЗ не лишает права позже обратиться за каникулами по 353-ФЗ, но только после окончания «военного» льготного периода.

Направить требование можно не бессрочно. Предельная дата обращения — 31 декабря 2026 года, при условии что кредитный договор к этому моменту действует; эта дата установлена в редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 477-ФЗ и приводится по состоянию на 2 августа 2026 года. Срок продлевался законодателем неоднократно, поэтому перед обращением стоит свериться с действующей редакцией закона. Откладывать обращение «на потом» рискованно: право привязано к календарной дате, а не к длительности службы.

Проценты: военнослужащему платить не нужно, члену семьи — нужно

Во время каникул проценты не перестают начисляться — заблуждение на этот счёт встречается чаще всего. По неипотечным договорам они считаются по льготной формуле части 18 статьи 1: две трети среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, рассчитанного Банком России для соответствующей категории, но не выше ставки, установленной самим договором. То есть ставка на время льготного периода снижается, но не обнуляется.

Ключевое различие — в том, кто эти проценты платит. С 6 апреля 2024 года начисленные за льготный период проценты военнослужащему уплате не подлежат: по окончании каникул обязательства по ним прекращаются. Это часть 18.1 статьи 1, введённая Федеральным законом № 72-ФЗ. На договоры, обеспеченные ипотекой, освобождение не распространяется. Член семьи, оформивший каникулы по своему собственному кредиту, льготные проценты платить обязан — они включаются в уточнённый график после окончания периода. Разница существенная, и её стоит учитывать, решая, по каким именно договорам оформлять отсрочку.

С ипотекой ситуация отдельная. Освобождение от уплаты процентов не применяется, но и долг из-за каникул не растёт: проценты начисляются по ставке договора, однако рассчитываются так, как если бы платежи вносились в полном объёме, — база для начисления уменьшается по обычному графику. Кроме того, в течение всего льготного периода кредитор не вправе обратить взыскание на заложенное имущество: продать ипотечное жильё в этот период банк не может. Неустойки, штрафы и пени по договору на время каникул не растут.

Ещё два момента. Досрочно погашать кредит в льготный период не запрещено, но внесённые средства не направляются на погашение процентов льготного периода: по части 18.2 статьи 1 излишне уплаченное подлежит возврату заёмщику. И кредитная история: сведения о предоставлении льготного периода передаются в бюро кредитных историй в общем порядке, наравне с другими сведениями об изменении условий договора.

Кто считается членом семьи — закрытый перечень из 76-ФЗ

377-ФЗ не описывает круг родственников самостоятельно, а отсылает к пункту 5 статьи 2 Федерального закона от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих». Перечень закрытый, но в действующей редакции — с изменениями, внесёнными Федеральным законом от 15.12.2025 № 486-ФЗ, — он шире, чем его обычно пересказывают: супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения этого возраста; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме; дети, достигшие 18 лет и завершившие обучение по образовательным программам основного общего или среднего общего образования, — на период до 1 сентября года, в котором обучение завершено; лица, находящиеся на иждивении военнослужащего. Для семей граждан, заключивших контракт о пребывании в добровольческом формировании, применяется аналогичный перечень, закреплённый пунктом 5.1 той же статьи.

Отсюда практический вывод, который нередко становится неприятной неожиданностью. Совершеннолетние трудоспособные дети, родители, братья и сёстры в перечень, как правило, не входят — если только они не находятся на иждивении военнослужащего и этот факт не подтверждён актом органа опеки и попечительства либо решением суда. Но у правила есть исключение, о котором забывают чаще всего: выпускник школы, которому уже исполнилось 18 лет, остаётся членом семьи до 1 сентября года, в котором завершено обучение, и в этот промежуток вправе обратиться за каникулами по своему кредиту наравне с остальными. За пределами перечня и без подтверждённого иждивения сослаться на 377-ФЗ родственник не сможет.

Условия для члена семьи отличаются от условий военнослужащего сразу по нескольким параметрам. Кредитный договор должен быть заключён до возникновения соответствующих обстоятельств у военнослужащего — мобилизации, начала участия в операции или подписания контракта. Длительность льготного периода привязана не к личным обстоятельствам заёмщика, а к сроку службы военнослужащего плюс те же 180 дней. Документы о родстве прикладываются сразу, а не позднее. И проценты за льготный период, как сказано выше, придётся заплатить.

Списание долга, приостановка взыскания и каникулы — три разных механизма

Прекращение обязательства регулируется не статьёй 1, а статьёй 2 закона. Оснований три: гибель (смерть) военнослужащего при выполнении задач в период проведения СВО либо позднее — вследствие увечья или заболевания, полученных при выполнении этих задач; объявление умершим по решению суда; признание инвалидом I группы в связи с увечьем или заболеванием, полученным в ходе операции. Инвалидность II и III групп основанием по этой статье не является. Ключевой практический шаг здесь — причинная связь: по части 1 статьи 2 связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания с выполнением задач в ходе операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) учреждениями медико-социальной экспертизы, и без такого заключения норма не применяется. Прекращаются обязательства самого военнослужащего, обязательства членов семьи по заключённым ими кредитным договорам, обязательства совершеннолетних детей, родителей и усыновителей, участвующих в обязательстве на стороне заёмщика, а также выданное военнослужащим поручительство.

У статьи 2 есть исключение и налоговое уточнение. Кредит, взятый в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, по общему правилу этой статьи не прекращается: по части 1.1 статьи 2 обязательства участника накопительно-ипотечной системы погашаются уполномоченным федеральным органом в порядке Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ, но только в случае гибели (смерти) участника или объявления его судом умершим. При признании инвалидом I группы этот механизм не применяется — оговорка важная, и её стоит учитывать заранее. Сумма прекращённого обязательства налогом на доходы физических лиц не облагается. Правила статьи применяются к отношениям, возникшим с 24 февраля 2022 года.

Второе основание — статья 2.1, введённая Федеральным законом от 23.11.2024 № 391-ФЗ и действующая в редакции Федерального закона от 25.05.2026 № 156-ФЗ, положения которого распространены на правоотношения, возникшие с 1 мая 2026 года. Норма рассчитана на заёмщиков с уже просуженными долгами и требует одновременного выполнения условий: контракт о прохождении военной службы заключён не ранее 1 мая 2026 года на срок не менее одного года, а до 1 мая 2026 года по долгу вступил в законную силу судебный акт о взыскании, и (или) кредитной организации выдан исполнительный документ, и (или) возбуждено исполнительное производство. Обязательства прекращаются в части, не превышающей 10 млн рублей в совокупности, со дня заключения контракта; правило распространяется и на обязательства супруга. Курсанты военных образовательных организаций Министерства обороны в эту норму не включены.

Формулировку «прекращаются со дня заключения контракта» важно понимать точно. Порядка уведомления кредитора и судебного пристава статья 2.1 не описывает — часть 2 отсылает лишь к частям 1.2 и 5 статьи 2, — а автоматического информирования банков и подразделений службы судебных приставов о заключении контракта закон не устанавливает. Практический вывод простой: факт заключения контракта нужно подтвердить самому — направить документы кредитору и заявить о них в исполнительном производстве. Если этого не сделать, удержания и списания по исполнительному документу с высокой вероятностью продолжатся, пока взыскатель и пристав не узнают об основании.

Третий механизм — приостановление исполнительного производства по статье 3. Основание, предусмотренное пунктом 3 части 1 статьи 40 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», распространяется не только на самого военнослужащего, но и на акты о взыскании просроченной задолженности по кредитным договорам членов его семьи. Приостановленное производство по таким долгам может быть возобновлено не ранее чем через 180 дней после устранения обстоятельств, послуживших основанием для приостановления.

Заявление о приостановлении подаётся не только судебному приставу: его можно направить непосредственно в банк или по месту работы, куда предъявлен исполнительный документ, приложив подтверждающие документы, а для члена семьи — документы о родстве. Границу важно понимать: приостановление означает, что удержания прекращаются на время, а не что долг прекращён. Во всех случаях, кроме статей 2 и 2.1, речь идёт только об отсрочке — сумма задолженности сохраняется и возвращается в график после окончания льготного периода.

Почему нам можно доверять

Частые вопросы