Служба по контракту с долгами и кредитами: что нужно знать

«Подписал контракт — долги списали»: в законе три разные нормы, и работают они по-разному

Вопрос, с которого начинают почти все: списывают ли долги за службу по контракту. Корректный ответ зависит от того, какая именно норма имеется в виду. Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ содержит три разные конструкции, и в разговорах их постоянно смешивают в одну. Статья 1 — кредитные каникулы, то есть отсрочка платежей: основной долг при этом сохраняется. Статья 2 — прекращение обязательств в случае гибели военнослужащего или установления ему инвалидности I группы. Статья 2.1 — прекращение уже просуженной задолженности в пределах 10 миллионов рублей, она появилась только с 1 декабря 2024 года. Круг лиц, условия и результат у этих трёх норм разные, и льгота по одной статье не означает льготы по другой.

Рядом работает Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Он ничего не списывает — он определяет, что делает судебный пристав, когда должник участвует в СВО. Статья 40 обязывает приостановить производство, статья 42 отвечает на вопрос, до какого момента, статья 43 перечисляет основания для прекращения. Приостановление и прекращение — не синонимы: в первом случае взыскание замирает и позже возобновляется, во втором производство закрывается.

Есть и третий слой — обязательства, которых не касается ни один из этих законов. Кредитные каникулы и прекращение обязательств по 377-ФЗ применяются только к кредитным договорам и договорам займа. Долг за коммунальные услуги, налоги, административные штрафы, расписка перед знакомым, алименты — это не кредитные обязательства, и нормы 377-ФЗ к ним не применяются в принципе. Дальше каждый блок разобран отдельно; если вы только знакомитесь с условиями, параллельно имеет смысл посмотреть, как устроен контракт на СВО.

Кредитные каникулы по статье 1: платежи откладывают, долг остаётся

Право на льготный период по статье 1 закона № 377-ФЗ есть у четырёх категорий: у призванных на военную службу по мобилизации, в том числе у индивидуальных предпринимателей; у проходящих военную службу по контракту в Вооружённых Силах РФ и принимающих участие в СВО; у заключивших контракт о добровольном содействии в выполнении задач Вооружённых Сил; и у членов семей перечисленных лиц — по их собственным кредитам. Закон называет именно эти категории. Распространение льготы на военнослужащих и сотрудников других войск, воинских формирований и органов в тексте статьи прямо не оговорено — вопрос решается кредитором по документам, подтверждающим участие в СВО, поэтому такой документ стоит получить заранее.

Кредитор здесь понимается широко — в значении Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Это не только банк: Банк России прямо называет микрофинансовые организации, кредитные и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Потребительский кредит, кредитная карта, автокредит, ипотека, микрозаём — все эти договоры охватываются нормой. Но есть жёсткое условие: договор должен быть заключён до дня мобилизации, до дня начала участия в СВО или до дня заключения контракта. Кредит, оформленный уже во время службы, под каникулы по 377-ФЗ не подпадает.

Срок подачи требования продлевался несколько раз; в действующей редакции требование можно направить в любой момент действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года. Дату начала льготного периода заёмщик выбирает сам — не ранее 21 сентября 2022 года и не ранее даты мобилизации или начала участия в СВО; если дата не указана, ею считается день подачи требования. Длительность — срок мобилизации, срок контракта или период участия в СВО плюс 180 дней. Хвост в 180 дней действует с 1 декабря 2024 года, до этого он составлял 30 дней (Федеральный закон от 23.11.2024 № 391-ФЗ).

Льготный период продлевается на время нахождения в больницах, госпиталях и иных медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий, а также в случае признания заёмщика безвестно отсутствующим. Гарантии внутри льготного периода — это нормы закона, а не рекомендации регулятора, и в переписке с кредитором ссылаться стоит именно на них. Запрет начислять неустойки, штрафы и пени и приостановление ранее возбуждённого исполнительного производства прописаны в самой статье 1 закона № 377-ФЗ. Запрет обращать взыскание на предмет ипотеки в течение льготного периода обеспечен изменениями, которые 377-ФЗ внёс в Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Нейтральность каникул для кредитной истории — изменениями в Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Прервать льготный период можно в любой момент, уведомив кредитора.

Проценты за льготный период: военнослужащему прекращают, члену семьи и по ипотеке — нет

Это самая недооценённая деталь темы. По потребительским кредитам в течение льготного периода проценты начисляются в размере двух третей среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, но не выше ставки, установленной договором. То есть ставка на время каникул снижается, но начисление не останавливается — и именно здесь проходит граница между разными категориями заёмщиков и разными видами кредитов.

Для самого военнослужащего или добровольца проценты, начисленные за льготный период, уплате не подлежат: по окончании льготного периода обязательства по их уплате прекращаются. Норма введена Федеральным законом от 06.04.2024 № 72-ФЗ и применяется при представлении документов, подтверждающих участие в СВО. Важная оговорка: она отсылает к процентам, начисленным по правилу двух третей среднерыночной полной стоимости потребительского кредита, а значит, на ипотечные кредиты не распространяется. Для члена семьи, оформившего каникулы по своему кредиту, освобождения закон не предусматривает вообще — начисленные за льготный период проценты остаются его обязательством и подлежат уплате в дальнейшем.

Отдельно стоит ипотека, и здесь важно не сделать противоположный вывод. Правило о сниженной ставке в две трети среднерыночной полной стоимости кредита к ипотечным договорам не применяется: проценты за льготный период начисляются по ставке, установленной договором, и подлежат уплате. Прекращение процентов за льготный период на ипотеку не распространяется — ни у военнослужащего, ни у добровольца, ни у члена семьи. Каникулы по ипотеке взять можно, но экономический эффект от них другой: платежи откладываются, а стоимость обслуживания долга остаётся прежней и накопленные проценты придётся платить. Сопоставить будущий доход с текущей долговой нагрузкой помогает раздел выплаты.

10 дней на ответ, 15 дней молчания — и льготный период считается установленным

Каникулы не включаются сами собой. Нужно направить кредитору требование — способом, который предусмотрен кредитным договором для взаимодействия сторон. Закон дополнительно допускает направление требования по мобильному телефону, номер которого ранее был предоставлен кредитору. Подать требование может сам заёмщик, его представитель по доверенности, а по разъяснению Банка России — и члены семьи.

Документы, подтверждающие участие в СВО, заёмщик вправе приложить сразу, но не обязан: закон позволяет представить их не позднее окончания льготного периода. Если документов нет, кредитор запрашивает сведения самостоятельно в порядке межведомственного взаимодействия. Подтверждающий документ — справка по форме приложения № 1 к постановлению Правительства РФ от 09.10.2024 № 1354, её выдаёт федеральный орган, направлявший или привлекавший гражданина; для члена семьи предусмотрено приложение № 2. Альтернатива справке — сведения, передаваемые через единую систему межведомственного электронного взаимодействия. Члену семьи дополнительно нужно подтвердить родство: свидетельством о браке или о рождении, справкой об обучении по очной форме, документом об инвалидности либо судебным решением об иждивении.

Срок рассмотрения требования кредитором — не более 10 дней. Здесь же встроена защита заёмщика: если уведомление о результате не получено в течение 15 дней после подачи требования, льготный период считается установленным со дня направления требования. Отказ должен быть мотивирован — причины указываются в уведомлении. Если решение кредитора кажется необоснованным, досудебные каналы для физического лица — обращение к финансовому уполномоченному и в интернет-приёмную Банка России.

Практический вывод простой: разбираться с кредиторами удобнее до отъезда. Пока человек не в части, у него есть доступ к личному кабинету банка, к договорам и к возможности спокойно вести переписку; позже это делают представитель по доверенности или члены семьи. Заранее стоит собрать список всех кредиторов, включая микрофинансовые организации и ломбарды, и проверить, по каким договорам уже идут судебные споры или исполнительные производства. Где заключают контракт и какие документы понадобятся на этом этапе — в разделе пункт отбора.

Списание до 10 млн ₽ по статье 2.1: только по долгу, который уже просужен

Статья 2.1 появилась в 377-ФЗ с 1 декабря 2024 года (Федеральный закон от 23.11.2024 № 391-ФЗ) и была изменена Федеральным законом от 25.05.2026 № 156-ФЗ. Она распространяется на призванных по мобилизации; на военнослужащих, проходивших военную службу по призыву, за исключением курсантов военных образовательных организаций Минобороны; на иного гражданина, не проходящего военную службу и заключившего контракт о прохождении военной службы сроком на один год и более для выполнения задач СВО; и на супруга такого гражданина. Обязательства прекращаются со дня заключения контракта в части, не превышающей в совокупности 10 миллионов рублей.

Ключевое условие, о котором чаще всего не знают: прекращается не любой кредитный долг, а тот, по которому уже вступил в законную силу судебный акт о взыскании задолженности либо выдан исполнительный документ. Задолженность, по которой кредитор ещё не обращался в суд, под эту норму не подпадает. Второе условие — срок контракта: механизм работает только при контракте о прохождении военной службы от одного года, о вариантах сроков — в разделе срок контракта.

Даты в этой статье менялись, и это важно. В редакции, действовавшей до мая 2026 года, норма была привязана к 1 декабря 2024 года: контракт заключён не ранее этой даты, судебный акт вступил в силу до неё. Федеральный закон от 25.05.2026 № 156-ФЗ сдвинул обе даты на 1 мая 2026 года, а переходное положение указывает, что новая редакция части 1 статьи 2.1 распространяется на правоотношения, возникшие с 1 мая 2026 года. Отсюда прямой ответ по периодам. Контракт, заключённый с 1 мая 2026 года, оценивается по новой редакции: судебный акт должен вступить в силу до 1 мая 2026 года. Контракт, заключённый в промежутке с 1 декабря 2024 года по 30 апреля 2026 года, — по прежней редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений: там контрольной датой для судебного акта было 1 декабря 2024 года. Применяют норму к конкретному договору кредитор и судебный пристав, поэтому свою дату контракта и дату вступления судебного акта в силу стоит зафиксировать документально.

Чего в статье 2.1 нет — стоит проговорить прямо. В ней нет прекращения долга, по которому на контрольную дату не было ни вступившего в силу судебного акта, ни исполнительного документа. Нет прекращения обязательств, возникших после контрольной даты. Нет прекращения сверх 10 миллионов рублей: лимит считается в совокупности, включая обязательства супруга. И в ней нет лиц, заключивших контракт о добровольном содействии в выполнении задач Вооружённых Сил, — этот контракт в круг лиц статьи 2.1 не входит, для добровольцев работают только статья 1 (кредитные каникулы) и статья 2 (гибель, объявление умершим, инвалидность I группы). Если обязательство прекратилось по статье 2 или статье 2.1, судебный пристав прекращает исполнительное производство — это пункт 14 части 2 статьи 43 закона № 229-ФЗ.

Статья 2: гибель и инвалидность I группы прекращают обязательства целиком

Этот блок изложен сухо, потому что он касается тяжёлых ситуаций и часто читается родственниками. Часть 1 статьи 2 закона № 377-ФЗ называет три основания: гибель (смерть) военнослужащего при выполнении задач в ходе СВО либо позднее, но вследствие полученных при выполнении этих задач увечий — ранений, травм, контузий — или заболеваний; объявление судом умершим; признание инвалидом I группы в установленном порядке. Причинная связь увечья со смертью или инвалидностью устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы. Инвалидность II и III группы такого основания не даёт.

Прекращаются не только обязательства самого заёмщика. По части 2 статьи 2 прекращаются обязательства членов семьи по их собственным кредитным договорам, а также обязательства совершеннолетних детей, родителей и усыновителей. Формулировка закона шире, чем слово «созаёмщик»: речь идёт о лицах, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заёмщика. Поэтому ориентироваться нужно не на конкретный термин в договоре, а на то, в каком качестве родственник в обязательстве участвует. Лимита в 10 миллионов рублей здесь нет — ограничение по сумме относится только к статье 2.1.

Отдельно урегулирована военная ипотека. Обязательства по целевому жилищному займу в рамках накопительно-ипотечной системы погашаются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 20.08.2004 № 117-ФЗ (часть 1.1 статьи 2). Это не то же самое, что прекращение обязательства по обычному кредитному договору, — механизм другой. Уведомить кредитора могут сам военнослужащий при установлении инвалидности, члены семьи и родственники с документами о родстве, наследники с документами о наследстве либо уполномоченный орган по накопительно-ипотечной системе.

Пристав приостанавливает производство, но не закрывает его

Пункт 3 части 1 статьи 40 закона № 229-ФЗ обязывает судебного пристава приостановить исполнительное производство полностью или частично, если должник-гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, участвует в боевых действиях в составе Вооружённых Сил, других войск, воинских формирований и органов либо в проведении контртеррористической операции; призван на военную службу по мобилизации; принимает участие в СВО; является военнослужащим органов ФСБ, выполняющим задачи по обеспечению безопасности на прилегающих территориях; либо военнослужащим войск национальной гвардии или сотрудником органов внутренних дел, оказывающим содействие органам ФСБ на этих территориях. Пункт 3.1 той же части позволяет приостановить производство и по обращению взыскателя, относящегося к тем же категориям.

Важно понимать характер этой меры. Приостановление — не прощение долга. По статье 42 производство приостанавливается до устранения обстоятельств, послуживших основанием, то есть фактически на время службы, и затем возобновляется; фиксированного срока норма не устанавливает. Отдельное основание — пункт 10 части 1 статьи 40: приостановление, если место совершения исполнительных действий находится на территории, где введено военное положение, либо действует правовой режим контртеррористической операции. Статья 40 применяется с учётом изменений, внесённых в неё Федеральным законом от 29.12.2025 № 566-ФЗ.

Прекращается производство только по основаниям статьи 43. Для темы значимы два. Пункт 14 части 2 — пристав прекращает производство, если обязательства должника прекратились по частям 1 и 2 статьи 2 или по статье 2.1 закона № 377-ФЗ. Пункт 3.1 части 1 — суд прекращает производство по истечении трёхлетнего срока с момента устранения обстоятельств, послуживших основанием для приостановления.

Отдельного порядка подачи заявления в ФССП закон не устанавливает — норма говорит о приостановлении при наличии соответствующих сведений. Статус подтверждается той же справкой по постановлению Правительства РФ № 1354 либо сведениями, переданными через систему межведомственного электронного взаимодействия. Практика приёма обращений различается по подразделениям, поэтому конкретный способ подачи лучше уточнять в том отделе, где ведётся производство.

Алименты не приостанавливаются — это прямо написано в части 1.1 статьи 40

Самый устойчивый миф темы. Часть 1.1 статьи 40 закона № 229-ФЗ прямо устанавливает, что основания пунктов 3 и 10 части 1 не распространяются на требования по алиментным обязательствам, на обязательства о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, в том числе о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, и на требования имущественного характера, возникшие в результате совершения коррупционных правонарушений. По этим взысканиям производство продолжается, несмотря на участие должника в СВО.

Со стороны 377-ФЗ картина такая же. Кредитные каникулы и прекращение обязательств касаются кредитных договоров и договоров займа. Алиментное обязательство возникает не из кредитного договора, поэтому ни статья 1, ни статья 2, ни статья 2.1 к нему неприменимы. Ни одна из рассмотренных норм не списывает и не замораживает задолженность по алиментам — это нужно учитывать при планировании, а не узнавать постфактум.

Практический вывод для семьи: если по алиментам ведётся исполнительное производство, удержания продолжатся и после подписания контракта, и бюджет стоит считать исходя из этого. Изменение размера или порядка уплаты алиментов — самостоятельный вопрос, который решается в общем порядке, установленном семейным законодательством, а не нормами о службе.

ЖКХ, налоги, штрафы и кредит, взятый уже на службе: сюда льготы не дотягиваются

Каникулы по 377-ФЗ работают только с кредитными договорами и договорами займа. Задолженность за жилищно-коммунальные услуги, налоги, административные штрафы, долг перед частным лицом по расписке под них не подпадают. При этом исполнительные производства по таким долгам приостанавливаются на общих основаниях: в перечне исключений части 1.1 статьи 40 их нет. Получается характерная картина — само обязательство сохраняется полностью, но принудительное взыскание на время службы останавливается.

Второй случай, который часто упускают, — кредит, оформленный уже после начала участия в СВО или после заключения контракта. Условие статьи 1 о том, что договор заключён до соответствующей даты, здесь не выполняется, и права на льготный период по такому договору нет. Приостановить исполнительное производство по нему можно — приостановление не зависит от даты возникновения обязательства, — но каникулы и прекращение процентов к нему не применяются.

Есть и смежный путь, о котором стоит знать. Федеральный закон от 23.05.2025 № 111-ФЗ изменил статьи 213.25 и 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»: участие в СВО, в том числе в прошлом, стало самостоятельным основанием для обращения за внесудебным банкротством через МФЦ — наравне с получением пенсии, при соблюдении прочих условий этого подпункта. Общий диапазон суммы обязательств для внесудебной процедуры — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Подтверждающий документ — справка об участии в СВО по форме и в порядке, установленных актом Правительства РФ; в открытой части реестра сведений о банкротстве она не размещается.

Общий принцип, который стоит держать в голове: ни один из этих механизмов не срабатывает автоматически. По статье 1 нужно направить требование кредитору, по статье 2 — уведомить его, по исполнительным производствам — довести сведения о статусе до судебного пристава. Решение в каждом случае принимает кредитор, пристав или суд, и результат зависит от того, выполняются ли условия конкретной нормы применительно к конкретному договору. Даты, суммы и редакции законов приведены по состоянию на 2 августа 2026 года; тема менялась несколько раз, поэтому перед обращением стоит свериться с действующей редакцией.

Почему нам можно доверять

Частые вопросы